Publicația financiară importantă The Wall Street Journal a discutat cu persoane în vârstă de peste 80 de ani în Statele Unite. Unii regretă că nu au fost suficient de generoși cu ei înșiși, alții că nu au economisit suficient.
Doamna Sue Jones credea că are economii suficiente pentru pensionare. Însă nu anticipa că va trăi până la 90 de ani. Avea 50.000 de dolari într-un cont de pensie, suplimentară cu venitul din pensie lunar, de aproximativ 2.900 de dolari.
Dar venitul ei nu mai acoperea costurile crescânde. Doamna Sue a avut mai multe internări anul acesta, agravând cheltuielile medicale și pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Copiii o ajută financiar, altfel ar fi avut mari dificultăți. „Planuiam să mor la o vârstă mai normală, dar nu asta mi-a rezervat destinul!”, a declarat ea pentru Wall Street Journal.
Modelul tradițional de planificare financiară presupune că o persoană are nevoie de 80% din venitul anterior pentru a-și menține stilul de viață la pensionare.
Presupunerea este că cheltuielile vor scădea (haine, transport la muncă, ieșiri), dar costurile legate de sănătate pot crește semnificativ, se arată în cartea „Câtă Geld este Necesară pentru Pensionare”.
De exemplu, costul mediu al unui cămin de bătrâni depășește 72.000 de lei pe an (cu un tarif mediu actual de 6.000 de lei lunar) și ar putea atinge peste 150.000 de lei pe an până în 2050, cu o inflație anuală de 3%. Așadar, este probabil să depășiți venitul după pensionare.
Ty Bernicke, într-un articol din Journal of Financial Planning, a evidențiat că pensionarii cheltuiesc de obicei mai puțin, nu mai mult, după pensionare.
Conform statisticilor, o persoană cu vârsta de 75 de ani cheltuiește cu aproximativ 50% mai puțin decât o persoană cu vârsta medie de 45-54 de ani. Tacchino și Saltzman (1999) au ajuns la concluzii similare într-un studiu publicat în Journal of Financial Planning, arătând că gospodăriile peste 75 de ani au venituri asemănătoare cu cele între 65 și 74 de ani, dar cheltuielile efective scad în majoritatea categoriilor (alimentație, transport, îmbrăcăminte, divertisment). Pe scurt, o reducere medie a cheltuielilor de aproximativ 20% apare spontan, fără lipsă evidentă a resurselor.
Însă, chiar dacă ați cheltui cu 25% mai puțin pentru fiecare 10 ani, inflația ar putea anula această economie, deoarece un procent de 3% anual poate conduce la o creștere a costurilor mult mai mare decât reducerea de 25%.
Planificarea financiară tradițională ia în considerare de obicei un procent de inflație de 3%. La o inflație de 3%, suma de bani necesară pentru menținerea nivelului de trai actual se dublează aproximativ la fiecare 24 de ani. Dacă cheltuiți 72.000 de lei pe an acum, probabil veți cheltui 150.000 de lei peste 24-25 de ani pentru același confort.
De exemplu, o rată de inflație de 6% face ca nevoia de venit să se dubleze la fiecare aproximativ 12 ani. O persoană de 65 de ani care cheltuiește 72.000 de lei astăzi, va cheltui circa 231.000 de lei pe an la vârsta de 85 de ani.
Inflația este probabil cel mai mare risc financiar pentru pensionari, conform specialiștilor.
Cum influențează longevitatea suma necesară pentru pensionare?
Nimeni nu știe cu exactitate cât vom trăi după pensionare. Poate o persoană va trece la cele veșnice mâine sau poate va depăși 100 de ani.
Planificarea financiară tradițională folosește datele despre speranța de viață medie. În România, speranța de viață la 65 de ani a fost de 17,3 ani. Bărbații se așteaptă să beneficieze de pensie timp de 15 ani, iar femeile de 19,1 ani.
Acestea sunt medii. Starea de sănătate, istoricul medical și obiceiurile de viaţă pot afecta longevitatea. La fel, oferă un rezultat diferit.
În ultimele decenii, speranța de viață sănătoasă la 65 de ani a crescut în Europa (cu câteva excepții). În România, această valoare este mai scăzută comparativ cu celelalte state membre.
În medie, femeile trăiesc mai mult, dar adesea cu o calitate a vieții mai dificilă.
