După doi ani caracterizați de volatilitate accentuată, piața creditelor din România va intra în 2026 într-un proces de stabilizare și prudență, conform analizei AVBS, broker de credite.
IRCC a înregistrat în 2025 cea mai accentuată creștere din ultimii ani, depășind valorile din 2024 și 2023, atingând în octombrie un nivel record de 6,06%. Spre deosebire de anii anteriori, această dinamică s-a produs într-un context în care veniturile nu au mai compensat creșterea ratelor, intensificând presiunea asupra bugetelor și determinând un interes crescut pentru refinanțări și soluții cu dobândă fixă.
Datele Băncii Naționale a României (BNR) evidențiază un echilibru paradoxal, în ciuda apetitului pentru finanțare, care a rămas robust în 2025. În primul trimestru din 2025, volumul creditelor ipotecare în lei noi a crescut cu 37% comparativ cu aceeași perioadă din 2024, atingând 14,6 miliarde de lei.
De asemenea, în primele șase luni ale lui 2025, volumul de credite ipotecare noi, inclusiv refinanțările, a totalizat 5,56 miliarde de euro. Pentru primele zece luni ale anului, valoarea totală a creditelor ipotecare acordate a atins 9,2 miliarde de euro, în creștere cu 26% față de aceeași perioadă din 2024.
„Aceste indicatori evidențiază clar că, dincolo de dinamica tranzacțiilor imobiliare, cererea de finanțare rămâne rezistentă. Cele mai active segmente în 2025 au fost creditele ipotecare pentru achiziții și refinanțări, în timp ce creditele de nevoi personale au avut o creștere mai moderată, în contextul costurilor de viață crescute și al unei abordări mai selective a cheltuielilor”, afirmă Valentin Anghel, fondator și CEO AVBS Broker de Credite.
Dobânzile și comportamentul instituțiilor bancare în 2025
În 2025, strategiile băncilor au fost influențate de nevoia de predictibilitate a clienților, în condițiile în care dobânzile fixe au rămas relativ stabile în primele nouă luni, în jur de +/- 5%, susținând creșterea cererii. Totuși, pentru trimestrul patru, băncile anticipează o ușoară reducere a interesului populației.
Această tendință a fost accentuată și de decizia Guvernului de a crește TVA pentru locuințele noi de la 9% la 21%, începând cu 1 august 2025, influențând direct costurile de achiziție. În răspuns, instituțiile de credit au început să revizuiască ofertele, lansând pentru prima dată credite de tip Noua Casă cu dobândă fixă în primii ani, pentru a proteja împotriva fluctuațiilor IRCC.
Astfel, în ultimele luni, a crescut interesul pentru soluțiile cu dobândă fixă, care asigură plăți lunare stabile într-un interval cu cheltuieli mari pentru amenajare și mobilier, iar băncile oferă beneficii suplimentare, precum eliminarea costurilor de administrare, evaluare și procesare, atât în cadrul programului Noua Casă, cât și prin alte produse similare, independente de schema guvernamentală.
2026: creștere moderată, susținută de reducerea indicatorilor și concurența bancară
Pentru anul 2026, AVBS Broker de Credite previzionează o expansiune controlată a volumului de credite, susținută de anticipațiile privind o scădere treptată a IRCC și preferința clienților pentru produse cu dobândă fixă sau mixtă, pentru a obține o stabilitate financiară mai bună.
„După doi ani dificili, 2025 a adus stabilizare pe piață. În 2026, nu anticipăm o creștere explozivă a creditării, ci o dezvoltare sănătoasă, bazată pe decizii mai bine fundamentate, atât din partea instituțiilor financiare, cât și a consumatorilor”, afirmă Valentin Anghel, fondator și CEO AVBS Broker de Credite.
IRCC, factor decisiv în procesul de luare a creditului
O eventuală reducere a IRCC, chiar și moderată, poate influența semnificativ ratele lunare, mai ales pentru creditele ipotecare pe termen lung. Prin urmare, refinanțările vor continua să fie ea o componentă importantă a pieței în 2026, mai ales pentru creditele încheiate în perioada de vârf a creșterii dobânzilor.
„Chiar și diferențe minore de câteva zecimi de procent la IRCC pot genera economii importante pe durata unui credit. Într-un context de fluctuații periodice, expertiza unui broker devine esențial pentru clienții ce doresc stabilitate și control financiar”, subliniază Valentin Anghel.
2026 aduce refinanțările în atenție
Creșterea IRCC la 6,06% în octombrie 2025, cel mai ridicat nivel de la introducerea indicelui, a determinat adoptarea unei abordări mai prudente în acordarea creditelor. Pentru un credit ipotecar de 400.000 lei pe 30 de ani, rata lunară a crescut la aproximativ 2.900–3.000 lei, iar pentru 500.000 lei, la 3.600–3.750 lei, influențând bugetele familiilor.
Estimările pentru 2026, cu o reducere preconizată a IRCC la 5,68%, deschid oportunitatea refinanțării. Ajustarea poate reduce rata lunară cu 150–300 lei, în funcție de sumă, și poate crește eligibilitatea pentru credite. Tot mai mulți români efectuează simulări comparative, preferând produse cu dobândă fixă sau mixtă și soluții adaptate, pentru o gestionare eficientă a riscului pe termen mediu și lung.
„Majorarea IRCC din toamna lui 2025 nu trebuie văzută doar ca un obstacol, ci și ca o măsură de prudență. Reducerea anticipată a IRCC de la începutul anului 2026 va oferi românilor șansa de a-și optimiza bugetele și creditele existente”, afirmă Valentin Anghel, fondator și CEO AVBS Broker de Credite.
Pe lângă refinanțări, beneficiile competitive ale instituțiilor financiare vor include utilizarea inteligenței artificiale. Un exemplu este platforma AI lansată în 2025 de AVBS Broker de Credite, care scurtează timpul de procesare a solicitărilor de credit de la o oră la 2 minute, facilitând dezvoltarea rapidă a rețelei și creșterea volumului tranzacțiilor intermediare.
În 2026, compania pregătește module avansate pentru analiză predictivă a eligibilității, asistență vocală inteligentă pentru brokeri și instrumente de pre-calcul al eligibilității în timp real, transformând digitalizarea în standardul industriei.
Consumatorul român devine mai informat și mai exigent în 2026
Transformarea comportamentului românilor în privința creditării în ultimii doi ani este confirmată și de creșterea cu 10% a numărului de cereri procesate de AVBS în perioada 1 ianuarie – 15 decembrie 2025 comparativ cu aceeași perioadă din 2024 și cu 15% față de 2023.
Conform analizei AVBS, în 2026, românii vor fi și mai atenți la nivelul de îndatorare, vor compara și simula pe termen lung și vor căuta soluții durabile și previzibile, nu doar costuri imediate.
Totodată, piața trebuie să gestioneze incertitudini economice interne și externe, presiuni asupra veniturilor și solicitări tot mai mari pentru educație financiară, adaptând produsele bancare pentru a asigura stabilitatea.
„Piețele se maturizează, iar clienții nu mai caută doar cele mai mici costuri aparent, ci soluția optimă pe termen lung. În acest context, serviciile oferite de un broker fac diferența în procesul de finanțare”, afirmă Valentin Anghel, fondator și CEO AVBS Broker de Credite
