Companiile care dispun de baze mari de clienți, precum furnizorii de utilități, marii comercianți online sau Poșta Română, pot deveni direct jucători pe piața asigurărilor, inclusiv pentru polițele RCA, obligatorii pentru 10 milioane de șoferi români. Aceștia vor colabora direct cu companiile de asigurare emitente, fără intermediari brokeri. Dacă modificările propuse de ASF vor fi adoptate în lege, există posibilitatea ca asigurații să poată achiziționa polițe la prețuri mai reduse, datorită noilor distribuitori care pot oferi servicii la un comision mai mic plătit de emitentul asigurării.
Pe de altă parte, eliminând brokerii din proces, riscul ca clienții să achiziționeze produse nepotrivite sau să întâmpine dificultăți în contactarea vânzătorului în cazul problemelor crește. În prima parte a anului trecut, când oficialii ASF au discutat pentru prima dată despre această schimbare, brokerii au reacționat vehement, argumentând că se va crea un avantaj pentru noii intermediari și că clienții vor fi privați de consultanță specializată.
Argumentele agenților tradiționali de asigurări împotriva modificărilor propuse de ASF pot fi consultate AICI
De asemenea, în prezent, asigurări, inclusiv RCA, pot fi achiziționate de pe platforme de comerț electronic precum eMAG, Autovit sau OLX, chiar direct din aplicațiile unor instituții financiare, însă aceste vânzări sunt intermediarizate de brokeri care încasează comision. Există și posibilitatea ca entități menționate anterior să vândă direct, însă pot oferi doar produse ale unei singure companii de asigurări pentru fiecare categorie de poliță. Astfel, dacă vânzarea RCA s-ar realiza direct, s-ar limita la produsele unei singure asigurători.
În plus, deoarece ASF nu a publicat încă proiectul de modificare a Normei 22/2021 și nu a trimis proiectul brokerilor (care au primit doar o sinteză și o listă cu noile categorii de intermediari), rămâne neclar dacă noii intermediari vor fi obligați să respecte aceleași reglementări ca brokerii, inclusiv în ceea ce privește pregătirea personalului și relația cu clienții.
Perspective pentru prețuri mai mici la RCA și eventuale complicații
ASF intenționează să introducă noi tipuri de intermediari pentru diversificarea canalelor de distribuție în asigurări, inclusiv conceptul de multiagent. Această metodă de distribuție este deja folosită în majoritatea țărilor europene, unde piața a fost construită de la început pe acest model, evitând astfel avantajele competitive neloiale. Vicepreședintele ASF, Sorin Mititelu, a explicat anul trecut semnificația conceptului de multiagent.
„Ne dorim o varietate mai mare de intermediari și introducerea noțiunii de multiagent. În prezent, conform normei, un nou intermediar poate distribui polițe de la un asigurător pentru anumite categorii de risc. Distribuția a două polițe emise de doi asigurători pentru același risc de către un agent nu este permisă conform normelor actuale. În schimb, un broker poate oferi clientului mai multe polițe pentru același risc. Produsul PAD poate fi comercializat de companiile de utilități, precum cele din domeniul telefoniei”, a explicat Mititelu. În esență, noii intermediari vor putea comercializa același tip de asigurări, emise de mai mulți asigurători, inclusiv de alte entități decât brokerii.
Teoretic, intrarea directă a unor participanți diferiți, în special pentru RCA, ar trebui să reducă costurile finale, deoarece normele ASF permit stabilirea prețurilor în funcție de costurile de distribuție ale fiecărui emitent. Având în vedere că entitățile din afara pieței nu depind de vânzări pentru a-și susține profitul, pot oferi polițe la prețuri mai mici, cu comisioane mai reduse, mai ales în cazul vânzărilor online. În prezent, comisionul brokerilor pentru RCA se apropie de 11% din prețul final.
Totuși, având în vedere faptul că vânzarea de asigurări nu va fi principală activitate a noilor intermediari, există riscul ca serviciul de suport clienți să fie insuficient, iar personalul dedicat să fie redus sau slab calificat.
Din punct de vedere tehnic, în documentul consultat de brokeri se precizează următoarele modificări legate de noile forme de intermediere:
Reconfigurarea categoriilor de agenți
- Eliminarea agentului clasic: înlocuit cu:
- agent exclusiv: colaborează cu un singur asigurător
- multiagent: poate lucra cu mai mulți asigurători, inclusiv pe produse concurente
- Se elimină categoria de agent afiliat, care include instituții financiare și companii de investiții acum tratate ca multiagenți
Schimbări în clasificarea intermediarilor
- Intermediari principali: includ:
- agenții generali de management
- doar brokerii, instituțiile de credit și companiile de investiții pot avea asistenți sau asistenți auxiliari
- Intermediari secundari: redefiniți ca:
- agenți exclusivi
- multiagenți
- agenți auxiliari
- asistenți / asistenți auxiliari
- Instituțiile de credit și companiile de investiții pot funcționa ca multiagenți și ca intermediari secundari
